紧紧围绕供给侧改革这条线

2016年02月03日10：13         付秋实        来源：金融时报     发表评论

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保险行业供给侧改革势在必行，如何改？保监会主席项俊波表示，要以服务民生为重点提高保险供给质量，以深化改革为手段培育供给新动能，以风险防范为保障夯实供给侧改革基础。而首个民生项目就是大病保险。

水涨所以船高。近日，珠江人寿、富德生命人寿均宣布在成立三年之际即实现盈利，打破了寿险行业需要7~8年才能盈利的传统。

打破传统源于自身实力，当然，也离不开整个寿险业的飞速发展。2015年，寿险业保费收入1.6万亿元，同比增长25%。这样的成绩放在任何一个行业都值得为之一振。

瑞士再保险经济研究及咨询部亚太区主管黄硕辉预期，中国经济增长今明两年将放缓，但由于保险产品相对其他金融产品可提供更具吸引力的回报，国家又大力支持保险业发展，如健康险的税收优惠及年金试点计划，预计保险业可维持双位数增长。其中，寿险保费增长今明两年预计将分别达到15.6%及14.7%。海通证券分析师孙婷称，2016年保险业将维持景气高位。这源于低息环境下，保险产品吸引力显著增强，保单销售持续好转，个险新单保费和新业务价值增速仍会较快。

持续高增长，是市场各方对于寿险业未来发展的一致看法。随着民众生活水平的提高和社会人口老龄化的日益加深，我国寿险业面临着巨大的发展机遇和广阔的市场空间，在保险“新国十条”顶层设计的指导下，行业利好政策不断，一系列税收优惠政策的落地实施为寿险业的养老健康等保障型产品提供了政策支持，对于保险资金运用的监管放宽也为寿险公司积极参与实体经济，提高资金运用效益提供了广阔舞台，激发出行业发展的创新活力。

忆往昔，除了做大做强自身，中国保险业近几年在服务实体经济、保障和改善民生方面，同样卓有成效。“十二五”时期，国内大病保险覆盖人口9.2亿人，报销比例普遍提高了10到15个百分点，345万大病患者直接受益，有效缓解了“因病致贫、因病返贫”现象。在全国327个县市参与经办新农合和城镇居民基本医保，服务人数达8547万，受托管理资金80.3亿元，保险成为保障改善民生的有力支撑……

与此同时，寿险业费率市场化机制改革亦全面启动。自保监会于2013年8月启动人身险费改以来，2013年8月、2015年2月先后实施了普通型、万能型人身险费改工作，完成了改革的前两步；2015年10月1日，分红型人身险费改正式实施。这标志着人身险费率形成机制正式建立。业内人士评价，人身险费改的实质是将前端产品定价权交还保险公司，产品预定利率(或最低保证利率)由保险公司根据市场供求关系自主确定。这意味着，改革将打破过去管制条件下的价格保护，从而激励保险公司创新产品和服务，向市场提供质优价廉的保险产品。

随着各类型保险产品费改政策的落地，市场产品进一步呈现多样化和差异化，也带动了市场的活力。比如，由于近两年产品创新，重疾险价格下降幅度非常大。对照2011年、2012年的价格，重疾险责任更宽泛，价格下降接近一半，对市场影响非常积极正面，群众购买保险的踊跃程度明显增加。

当然，面对中国经济发展放缓，寿险业虽面临机遇，却不能独善其身。一方面，保险业正值中国经济面临着必须从供给侧与需求侧双侧入手改革，矫正要素配置扭曲，扩大有效供给推进结构调整之际。另一方面，我国保险行业提供的保障仍处于比较低的层次，难以为被保险人提供全方位的增值服务。大量保险产品不能对接现实需求、保险市场巨大的潜在需求又没有合适的保险产品能够满足的不对称问题广泛存在。

因此，保险业供给侧改革势在必行，如何改？保监会主席项俊波表示，要以服务民生为重点提高保险供给质量，以深化改革为手段培育供给新动能，以风险防范为保障夯实供给侧改革基础。

而首个民生项目就是大病保险。在近日召开的保险行业监管工作会议上，项俊波确定，2016年将进一步落实国务院办公厅《关于全面实施城乡居民大病保险的意见》，推动实施大病保险“一站式”结算和异地就医即时结算。研究制定投标管理、服务规范、风险调节、财务独立核算、退出机制等制度。进一步强化与基本医保等医疗保障制度间的互补联动，形成保障合力。让供给侧改革为寿险业发展提供新的机遇。