以案说险：健康告知成摆设，理赔遭拒心冰凉

一、【案例简介】
42岁的王女士经朋友介绍认识了刚在某保险公司入职的小张。王女士表示随着年龄的增长，想给自己购买一份医疗险，小张随即向王女士介绍了公司的热销医疗险。在填写健康告知时，王女士说之前因为血压不稳定到医院治疗过，健康告知该如何填写，小张告诉王女士“小毛病不用告知”，保单顺利承保。半年后，王女士因急性心肌梗塞住院，总花费高达10万余元。出院后，王女士向该公司申请理赔，保险公司调取病例发现王女士已有5年的高血压病史，因此以“投保人不如实告知”为由拒绝赔付并依法解除保险合同。
二、【案例分析】
本案中，到底谁该为“健康告知缺失”负责呢？
1、销售违规：代理人可以回避健康询问。
小张刚入职，为了顺利签单，无视王女士所述的高血压病史，以“小毛病不用告知”为由，让王女士不如实告知既往病史。违反了《保险销售行为管理办法》第24条，销售人员应引导投保人如实填写健康告知，直接导致了后面拒赔事件的发生。
2、风险错配：保险卖给“不适当的人”。
王女士长期患有高血压（心梗的高危因素），本就不符合投保条件。但是销售人员小张为了顺利签单，向王女士推荐了不合适的产品，导致公司承担了本不应该承担的风险，最终导致保单无效。
三、【消费风险提示】
金融消费者在选择产品时一定要遵循“三适当”原则，选择适合自己的金融产品，不要盲目听信朋友及销售人员的介绍。购买保险产品时，务必做到“两坚持”——坚持亲自填写健康告知（重点披露慢性病及2年内疾病治疗史）；坚持核对合同免责条款（特别是既往症条款）。切记依据保险法第16条，即便代理人未询问，隐瞒病史仍可能导致保单无效。